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回覆了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

本文摘要:大家好,我是肆令郎,一位资深保险从业者,在保险行业耕作多年。我在知乎上做保险测评这几年,看过数千份保单,也写过几百篇测评、科普文,披露过许多内幕,也吐槽过不少产物。关于保险,我知无不言,这几年已经陆续回覆过凌驾3000个提问了。回覆完这些问题之后,我自觉保险科普之路任重道远,普通家庭面临保险时经常手足无措。 也深感绝大多数家庭,在购置重疾险时被忽悠,被坑了。

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大家好,我是肆令郎,一位资深保险从业者,在保险行业耕作多年。我在知乎上做保险测评这几年,看过数千份保单,也写过几百篇测评、科普文,披露过许多内幕,也吐槽过不少产物。关于保险,我知无不言,这几年已经陆续回覆过凌驾3000个提问了。回覆完这些问题之后,我自觉保险科普之路任重道远,普通家庭面临保险时经常手足无措。

也深感绝大多数家庭,在购置重疾险时被忽悠,被坑了。详细可以参考我写的这篇全网高达500w+阅读的文章:今天,我就要告诉你!保险到底有多坑这是我几年来汇总的重疾险问题清单(部门):许多朋侪买的保单,不是太贵,要花掉快要一半年收入;就是太坑,缺少关键保障,用不上反倒附加了一堆。最后钱没少花,但基础没获得足够的保障。这篇文章,就是我这些年总结的,大家最感兴趣、最容易误解的知识点,也是我在知乎所有关于重疾险的高赞文章、回覆的英华内容。

现在一次,全部出现给大家。我希望能和我的读者一起进步,让选保险不再难,不再花冤枉钱,不再买保障残缺的保险。因为重疾险相对就比力庞大,本着认真卖力的态度,导致文章比力长。可是花一把游戏的时间,你就能学到一个资深专业保险从业者,用多年时间总结出来的实用干货,我以为还挺值的。

如果你对重疾险一无所知,那么只要你重新到尾看完,你就比绝大多数人更懂了;如果你对重疾险已经有一定认识了,那么可以挑自己感兴趣的部门看。总之你们心里对重疾险有的疑惑,在这篇文章里都能找到谜底。下面是阅读导引:(一)重疾险避坑1.返还型保险2.大而全的保险3.保额会长大的保险4.高发轻中症缺失5.保费倒挂(二)重疾险最强科普1.重疾险界说1)功效2)区分2.重疾险规模1)重疾:有哪些、什么情况赔2)轻中症:界说、规模(三)重疾实操攻略参考要素:怎么设置1.保额:保几多合适?2.身故责任:要不要加?3.保障期:70岁还是终身?4.多次赔付:要不要加?怎么加?5.保费宽免:要加吗?(四)重疾常见问题答疑1.选大公司还是小公司?2.有了百万医疗还要买重疾吗?3.身体有小问题能不能买重疾?4.年事大了还该不应买重疾险?5.已买的重疾险性价比不高,要退保吗?6.香港保险好吗?值不值得买?7.重疾险怎么缴费划算?8.重疾险可以买多份吗?可以重复赔吗?(五)现在相对比力推荐的产物本段导引:重疾险十买九坑,一不小心就会踩到种种各样的套路之中。我曾经抽样过100份重疾险做过统计,绝大多数家庭买得重疾险,都存在一定水平的问题:在此之中,最为典型的套路,包罗下面几种:1. 返还型重疾险:最大的杀猪盘许多消费者担忧买了保险用不上,就白买了,返还型保险就是针对这种心态设计的。

有病赔付,没病返钱,看似一分钱没花就拥有了保障,实则是交了智商税。用X安人寿的返还型“安X保20”和超级玛丽2号MAX举例:同等保额情况下,如果选择70岁返还保费的安X保,为了返还保费,每年要多交XXX,30年就要多交20万!最后无非两种了局:如果出险了,返还型的保险要贵出许多,意味着我们拿不到返还的保费,多交的钱即是白交了,我们受损失。如果没出险,我们拿回本金,中间要等候几十年时间,我们拿回的钱是大大贬值了的,也是我们受损失。

所以说,我不建议绝大多数家庭买返还险。怎么算都不划算。

如果追求保障,买正常产物显着更自制,同样花销保额大得多;如果追求收益,不如买正常产物,然后把没买返还险而省下来的那笔钱拿去理财、投资,肯定也比交给保险公司几十年,在原封不动拿回来强。详细文章剖析可以看这篇: 今天,我把返还性的保险底裤扒下来了。2. 大而全的保险:什么都有但什么都差,垃圾保障的堆砌令郎时不时会收到朋侪们发来的计划书,就好比X安福:本质是重疾险+终身寿险,可是捆绑了七七八八的险种,“恒久意外、特定疾病重疾赔偿…”实际上,看到这种计划书,“全”已经是它唯一的优点了。主险其实是终身寿,附加了重疾责任,再附加一堆长险短险,一年要14000元的天价!然而再看看保额,身故16万,重疾15万,而且还公用保额,这点钱够干什么?重疾里那堆大病,哪个够用?再看看附加的短险。

光意外险当中的一小部门——意外医疗,1万的保额,就要78块。一个小蜜蜂经典款意外险,完完整整一份意外险,1万意外医疗+10万意外身故和伤残保障,另有医疗津贴,一年才29块。

所以我说,“全”已经是它唯一的优点了,因为它是一堆坑货的荟萃,拆开看,全是垃圾,合在一起,一大堆垃圾。详细可以参考这篇: 今天,我把大而全保险的底裤扒下来了。

3. 保额会长大的保险:值得买吗?许多消费者担忧通货膨胀的问题,怕现在买个30万、50万的保额,万一几十年后理赔,这30、50万就不值钱了。有这么一种保险,保额会逐步增加,不少人以为这种产物好。那么“保额会增长”的保险真的就能解决大家的这个担忧吗?我们来看一个对比,3款产物,划分是保额恒定稳定、每5年递增、牢固保额+保额分红的,来看看到底哪个好:和返还型类似,这种产物也会贵不少。

好比同样2000块预算,妈咪保贝能买30万保额,而康乐尊享和金佑人生一开始只有10万左右,差了近3倍。也就是说,虽然保额会增大,但一开始给的保额小!0岁的男孩投保,康乐尊享要45年才追上正常产物,金佑人生更是到60岁才追上一半。

而且这还是在中档分红的情况下。分红险条约上会写明分红是不确定的,最多保底2%。而中档分红是3.5%-4%,也就是说60年,已经是乐观预计了。跟返还型一样,如果60年内出险理赔了,多交的钱直接吊水漂。

不如在一开始买个保额足够高的产物,这样的保险遇到问题才气真正解决问题。花那么多钱买保额少得可怜的产物,钱没少花,失事了一点不中用,毫无意义。真想抵御通胀,不如在收入增加、预算富足之后自己加保,指望保险公司的分红,不如指望自己理智的选购、加保。4. 保障责任缺失:高发轻中症从07年起,重疾险产物对重疾界说就有指导规范。

可许多虽然够不上重疾界说,但其实也很严重的轻症却还没有统一规范。于是一些产物就在轻症上偷工减料。已往许多产物看似保几十种轻症,但唯独缺了几种最高发的。以至许多消费者得了挺严重的病,治疗吃了不少苦头,花了许多钱,最后一分钱不赔。

现在消费者越来越懂行,多数产物也不敢再玩这一套了,所以高发轻症的保障越来越齐全。可是只要这个毛病还存在,难免会有产物会钻这个空子。大家选购的时候,依旧要注意轻症。5. 保费倒挂:反向杠杆,花的比赔的多倒挂指的就是交的保费比保额还多。

泛起倒挂,买这份保险的意义就大大下降了。许多孝顺的子女,在有经济条件之后想给怙恃也设置一些保障。

怎样怙恃年事比力大了,选择很少。能买的产物里,性价比也不高。

令郎前段时间就瞥见了这么一份保单,一位朋侪为自己母亲买的:每年交6704元,交10年,一共6万7,保额却才6万。虽然孝心可嘉,但这样的保单真的没意义。

说白了,除非投保的前几年就出险,否则这6万7保费自己存着不都比买保险换那6万保额有用?所以给怙恃买保险,不如先思量医疗险和意外险,重疾实在想买,如果有合适的,再思量。躲过上面说的这些坑,你在选购重疾险的时候就不会错得太离谱,不会被忽悠。不外光不犯错还不够,要想设置一份最适合自己、性价比最高的重疾险,更需要下面这些攻略。

本段导读:认真阅读完本段,你就会对重疾险有一个完整的认识,再有署理人找上你,也很难乱来到你。1. 重疾险的定位:是什么?重疾险,就是在满足条款约定的条件时,直接赔付一笔钱。好比说老李买了一份50万保额的重疾险,过了几年查出来患了癌症,拿着医院病例和一堆其他质料申请理赔,没几天就获得了50万的赔付金。1) 重疾险功效:有什么用?重疾险虽然是得病之后赔付一笔钱,但它的功效不只是资助患者更好治病。

更重要的是收入赔偿。因为社保和医疗险就可以报销大部门医疗开销,只是术后的康复、照顾护士、营养费等等,这些不能报销,需要用重疾险的理赔金笼罩。而更重要的是,患病意味着不能事情,没有收入。

从患病到重新恢复事情能力,这期间的日常开销、营养费、贷款等债务,都是不小的支出。这即是重疾险最重要的功效。

2) 重疾险的区分:有哪几类?划分适合什么人群?业内分类的方式有许多,令郎这里凭据保障期分成3类:一年期重疾险:顾名思义,买一年保一年。年轻人买很自制,不外凌驾40岁后很是贵,还会越来越贵。而且年事大了因为康健变化,或产物下架可能就买不了了。恒久保障能力较差,一般不推荐。

定期重疾险:一般可选保20年、30年,或者保到60岁、70岁。适合初期预算比力少的年轻人。

55-70岁是重疾的高发年事段,所以建议保障至少不要低于70岁。终身重疾险:预算富足情况下,可以思量保终身。

人在世,患病的风险就一直有,而且越来越高,好比70岁以上的老人,患癌的概率是30岁以下年轻人的100倍,而除了癌症另有许多高发重疾,因而会建议终身重疾险。而且对终身重疾来说,是有身故责任的选择的,一般来说,包罗身故赔现金价值/保费/保额,建议身故只赔现金价值就够了,不要捆绑身故责任。有条件,还是建议保终身,详细原因,我会放到下面去讲。2. 重疾的规模:保什么保疾病,详细来说,可分为重疾和轻/中症。

重疾是焦点,而且有行业统一规范。轻中症则是在市场生长历程中,各公司自己界说的,这大大增加的产物的实用性,更人性化。1) 重疾部门(I)重疾有哪些?重疾险有行业统一规范,是2007年保险行业协会和中国医师协会联手制定的《重大疾病保险的疾病界说使用规范》划定的。

其界说的25种高发重疾,现在海内所有重疾产物都必须包罗。今年4月公布的《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版(征求意见稿)》,是13年来首次修订重疾界说。此次《新规》新增了3种重疾,并首次界说了3种轻症。

从以往理赔的履历来看,前25种重疾,占到了实际理赔的95%以上,至于各家公司界说的其他重疾,发生概率比力低。如果有特殊情况,可以关注一下,对普通人投保影响不大。(II)重疾什么情形赔?以往署理人宣扬的多是“确诊即赔”,但实际上“确诊即赔”的重疾很是少。

令郎在这里郑重辟谣,看图:可以看到,赔付条件分了3类,确诊即赔:3种实施了约定手术才赔付:6种到达某种状态才赔付:19种好比脑中风后遗症:就要求180天后仍处于某种状态,才理赔。是不是和大家的知识不太一样?这次4月的《新界说》增加了3种重疾,大要没变:只有很少的病是确诊即赔。而且划定之下,各家保司的界说是一模一样的。

如果谁说自家重疾险界说宽松,纯属丢人现眼。(fake news)2) 轻中症部门① 轻中症是什么观点?字面上,就是比重疾轻一些的病。

在保险的语境下,现在轻症多是由保险公司在理赔的履历中,为满足消费者的需求而界说的。许多病,虽然够不上重疾的条件,可是也很严重,保险却不保。于是保险公司陆续开发了诸多轻症。许多轻症,其实就对应了一种重疾的早期。

所以轻症的赔付比例也是保额的20%-40%,中症同理,一般是46%-60%。② 哪些轻中症最需要保障?虽然轻中症是保险公司凭据客户实际需求界说的,但也分高发、实用的,和凑数、为宣传作噱头的。好比《新规》当中恶性肿瘤部门,曾经是重疾的甲状腺癌和神经排泄肿瘤就被降级列为了轻症。

一方面是因为高发,一方面因为医疗水平进步,这两类疾病患者生存率提高了。详细指的是:TNM分期为I或更轻度的甲状腺癌G1级或更轻度的神经内排泄肿瘤此次《新规》除了轻度恶性肿瘤,还首次引入了两种轻症:轻度脑中风后遗症和较轻急性心肌梗死。包罗这3种在内, 根据理赔率,真正焦点的高发轻症有11种:各家同一名称的重疾虽然界说有些许差别,但差异不大。

本段导读:重疾险的形态,有如下这些参考要素:挑选的时候,我们就根据这个线索考量。这里,令郎可以先说一个最精要的原则:一切都以保额为优先;同样的预算,有些可选的附加责任,要多花预算。

如果纠结,就听我的,优先把保额做足,有富余再思量此外。1. 保额:不多不少,几多合适?前面讲过了,重疾险的本质是“收入赔偿”,所以保额也可以凭据这个逻辑定。罹患重疾,意味着很长一段时间不能事情,甚至康复后重返社会,收入也会受影响,不会像患病之前那么高。

那么一般患重疾后,要多久才气恢复事情呢?我们用6大最焦点高发的重疾举例,看图:那么这5年的日常开销、还贷款要几多钱?5年只出不进,治病、照顾护士又要花几多钱?总计要几多钱才气平安渡过难关呢?再来看一张图:从这个或许的数字可以推出一个参考保额。我之所以把保额放在第一位,正是因为基础保额是一份保单后续一系列功效的基础。

保额不够,赔再多次、保再久都是空谈。以现今社会的消费水平,再思量到多数人的保费预算,令郎认为重疾保额30万起步,50万不多,100万更好。

2. 保障期:是保到70岁还是保终身?同样也是预算问题。保终身唯一的坏处就是贵,以至于可能牺牲保额。再强调一遍保额始终是首要因素。还是通过实际方案来看:保终身或许要比保到70岁贵40%。

其实如果有预算,保终身肯定是更好的。因为70岁定期重疾保障竣事了之后,自己也酿成“老人”了,再想买保险选择很是少,而且贵。

可是70岁以后发生重疾的概率并不低。虽然70岁的时候,一般不用再负担太大的家庭经济责任,但一旦患病,家人还是会尽心尽力地救治,同样是不小的肩负。

建议如果在有预算的情况下,直接保终身。在预算有限的时候先保到70岁,保险可以动态设置,先拥有足够的保额才是最实用的。后续有钱了再逐步加保。

一上来如果为了追求保终身而保额不足,那即便保终身,用处也没那么大了。3. 身故责任:要不要加?这个问题的本质是预算。如果不用多花一分钱,那固然加。

但现实是加身故责任,意味着保单更贵。如果预算有限,还可能为了加身故责任不得不降低保额。那就舍本逐末了。想要身故保障,除了选择附带身故责任的重疾险,另有许多方案。

如图:方案一:带身故责任的重疾险,虽然保终身,不外保额一动就50万,理赔了重疾身故就赔不了了。方案二、三:区别是重疾保终身还是保到70岁。两种都例如案一自制,而且重疾和身故各能赔50万,一共也就是100万。

所以说,如果你比力注重终身价值,且预算富足,买方案一,或者买终身寿也是可以的;如果你预算有限,先拥有高保额才是首要重点,消费型重疾险+定寿是更好的选择。4. 多次赔付:要不要加?1)观点多次赔付的价值,在于赔付过一次重疾之后,如果再得重疾,还能赔付。在得过重疾之后,再想买其他任何保险,都不太可能。罹患重疾的时候所拥有的那份保险,就是你的最后一份重疾险。

所以如果这“最后一份”保险能多频频赔付时机,也就能保障你更久。那么发生重疾之后,再次患病的概率高不高呢?来看图:(数据泉源:Alex精算师)从图上可以看出,重疾多次赔付还是有意义的。

尤其癌症不管在哪个阶段,都是最高发的重疾。而且癌症治疗的通例手段化疗、放疗,会降低免疫力,而导致心血管疾病概率增加。市面上产物提供的多次赔付,可以归纳综合性地分为两类:特定重疾多次赔付(差别)重疾多次赔付前者“特定疾病多次赔付”指的是仅对指定重疾再次赔付。

好比“癌症二次赔”,得过重疾,第二次又得了癌症时,赔付约定保额;又好比“心血管疾病二次赔”,第二次重疾为心血管疾病时,赔付约定保额。这类责任,条款一般是这样的:后者“(差别)重疾多次赔付”则保障除第一次出险赔付过的病种以外的重疾。

好比老王第一次得了癌症,拿到了一笔赔付,第二次又得了急性心梗,还能再赔一次保额;或者第二次得了脑中风后遗症,也能再赔一次保额;可是,如果第二次得的又是癌症,那就不能赔了,因为它只赔差别的病,赔过一次的病就不能再赔了。那么这两种多次赔付,哪个更值得加呢?2)两种哪个更实用?对这个问题,许多朋侪的第一反映是:肯定是后者啊,特定重疾只赔一种或几种,重疾能赔那么多种。这个想法是不太准确的。

下面就来说说为什么。特定疾病中的癌症作为重疾当中最高发、规模最广的一类,时常会复发、转移、连续或者新发。凭据保险公司的理赔数据,癌症理赔占所有理赔的76%以上;而柳叶刀2018年揭晓的《2000-2014全球癌症生存率变化趋势检测研究陈诉》显示:中国癌症治愈率已经到达36%。这张图显示了癌症在首次、二次、三次发生重疾的时候的概率。

可以看出癌症在这三种阶段都是占比最高的。都比其他所有重疾加起来还高。说明至少“特定疾病多次赔付”当中,癌症二次赔是绝对切合实际的。

常见的其他几种,好比心梗、脑中风后遗症等等,和癌症加起来,凌驾了实际理赔的80%。种类再多,发生率低,依旧不实用;种类虽少,笼罩的都是发生率高的决议性病种,那就是有价值的。

因此总的来说,特定疾病二次赔付的实用性要高于重疾多次赔。3) 选择时的注意事项(I)癌症多次赔付 对于癌症多次赔付,各家公司的理赔条件都有差异,但我们可以梳理出来3个条件,也就是首发重疾、距离时间、理赔规模。首发重疾:有些产物要求首次罹患的重疾必须是癌症,才气二次理赔。

这种理赔条件很是苛刻,建议就不要思量加了。距离时间:肯定是越短越好。首次重疾是癌症,再次得癌症的话,有的要求两次之距离5年才赔,有点要求隔3年;首次重疾得的不是癌症,有的要求距离1年,有的是180天。

理赔规模:越大越好。图上的大多产物都包罗了癌症新发、复发、转移、连续,但选择的时候最好关注一下此项。另外另有一种加分项,好比超级玛丽2号Max,第二次癌症赔付的比例是120%,这种分外赔付也很好。

(II)重疾多次赔付而重疾多次赔付,则要注意这项责任有分组和不分组两种。分组就是把所有重疾分成几组,哪组有赔付过的,那整组都不能再次赔了;不分组指的是,除了已赔付过的那种病,其他都能再赔。总的来说不分组比分组好,没有这种限制,不管下次再得什么病都赔。最后再强调一次,附加保障都是锦上添花,前提是不影响基础保额。

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基础保额不够,连生病的时候拿到足够赔付这个重疾险的基本、焦点意义都不能实现,保再多、再久、再全都不建立。5. 保费宽免有没有须要加?保费宽免就是得病以后保费不用交了,但保障依旧有效。它可以分为投保人宽免和被保人宽免。

「被保险人宽免」所谓被保险人,就是被保障的谁人人。被保险人在保障期限内得了一次轻症、中症、重疾,那么后续保费就不用交了,近两年新出的产物,基本都带它,究竟一小我私家都患过病了,还得继续交保费,太残忍。保险公司出于消费心理,现在好产物连轻症也一起宽免了,很人性化。

「投保人宽免」所谓投保人,就是买保险交钱谁人人。注意,投保人和被保险人纷歧定是同一小我私家哦。好比,老子给儿子买,投保人是老子,被保险人是儿子。

丈夫给妻子买,投保人是丈夫,被保险人是妻子。有了投保人宽免,这个交钱的人在中途失事了,好比得了轻症、中症、重疾、身故,后续的保费免了,而保障依然有效。举个例子,老王给妻子买了某保险,老王是投保人,他妻子是被保险人。

如果他妻子得了轻症的一种——轻微脑中风,以后保费不用交,还能继续获得保障,这叫做「被保险人宽免」如果是老王得了轻微脑中风,以后保费不用交,还能继续获得保障,这叫做「投保人宽免」所以啊,「投保人宽免」比力适合怙恃给孩子买,怙恃得病了,孩子的保费也不用交了。也比力适合伉俪互保,一方得病,两份保险的钱就不用交了。

差别于「被保险人宽免」,「投保人宽免」有些保险有,有些保险没有,而且经常作为一种可选项让消费者自由选择。如果有伉俪互保的需求,可以加上,可是务必注意,加上投保人宽免后,伉俪双方均要切合康健见告。本段导读:这些问题都是令郎在后台经常被问到的,今天汇总梳理一下,集中解答。

1. 选择哪家保险公司:大公司小公司哪个更好?首先明确一点,在我们国家,保单的宁静是羁系体制决议的,所以巨细公司的宁静性都是绝对一样的。而且重疾险的理赔,是看条款的,和公司巨细没有关系。令郎之前讲过这个问题,巨细公司理赔率、服务、宁静性其实没有多大差异。反而很大水平上,品牌、名气和性价比是成反比的。

来划分看看,选择“大”公司和“小”公司的优劣:“大”公司:选择名气大的品牌公司,也不是没有利益,主要是这么几点:宁静感:大公司每年花几十亿做广告,在电视、微博上经常瞥见,存在感高,熟悉;分支机构多:大公司因为营销需要,网点往往是麋集铺开的,后续理赔交资料的时候相对利便。至于选择品牌公司的缺点,也有这么一些:价钱贵:因为宣传、运营网点成本大,加上价钱定位,大公司产物即便贵也卖得掉,所以普遍价钱比其他公司贵许多。

选择少:买品牌公司的产物就要通过业务员了,而市面上容易接触到的业务员就是那几家的,所以选择相对较少,业务员也都只能推荐自家的产物。“小”公司:海内保险公司有近200家,其实选择是许多的。名气相对小的公司为了跟顶部巨头竞争,往往推出的产物性价比都比力高。

好比网销的重疾险,往往保障更好、价钱更自制。2. 买了百万医疗还要买重疾吗?百万医疗产物保额都有几百万,而且能笼罩住院医疗、特殊门诊的治疗用度,许多朋侪就有疑问:有了百万医疗还买重疾险干嘛?首先,这两类产物的功效就差别:百万医疗:报销医疗费,看大病花的钱有得报。重疾险:收入赔偿,因得病不能事情而没有收入的时候,能维持开销、正常还贷。百万医疗确实能让人看病不用自己掏大钱,但得一场大病,可不光医疗费一个影响。

即便光“治病”这一个点,百万医疗也不是没有局限:它可以报销住院、医疗费,但患病期间的保健营养费是不能报销的,如果想出国看病,或是享受高规格待遇,也不是所有产物都报的。而重疾险切合理赔条件,给付几十万理赔款,这笔钱可以自由支配,出国就医、还贷,都可以。3. 身体有点小毛病能不能买重疾险?许多人难免身体有一些小毛病,不外不是所有小病都要一棍子打死的。

能不能投保还是取决于康健见告。我国的康健见告遵循“有限见告”原则,就是说:问的就答,没问的不用答。好比有些朋侪有胆结石、痔疮,康健见告就不会问到,没问到就是切合康健见告,就可以正常投保。

那如果问到的问题里,我们的身体状况有不切合康健见告的情况怎么办呢?也有两个措施:首先是智能核保。就是先让人工智能帮你判断一遍你能不能投保。只要回覆几道问题就可以了,很便捷。

我们以“有甲状腺结节”,想投保重疾险为例:第1步:检察康健见告,选择不切合有甲状腺结节是康健见告中会问到的问题,填写问卷的时候选“不切合”,这样可以进入智能核保。第2步:进入智能核保系统,点选相应疾病智能核保系统里有许多疾病选择点选“甲状腺及甲状腺旁腺”分类。第3步:回覆相关问题,得知核保结论点选了相应疾病之后,系统会询问一些问题,凭据实际康健情况和检查陈诉,如实见告,按步骤选择。

回覆完问题之后,系统会立刻得出结论,是能还是不能投保。好比我们演示时,因为半年内做了甲状腺超声,而且切合相关尺度,所以可以投保,可是甲状腺癌以及转移癌被列为除外责任。如果能接受这个效果,就可以直接顺利投保;更好的是,如果接受不了却果,也不会留下核保记载。

这一点对身体有小问题的朋侪,其实很有用。如果智能核保通不外,可以申请人工核保。填写并递交相关质料后,即可获得核保结论。

4. 年事大了还该不应买重疾险?主要看身体状况。如果我们来买重疾险,45岁女,30万保额,保终身,20年交,每年5000块左右,交10万保额,买到30万保额,其实还是能保证一定的杠杆比的。

从保费来说,是可以买的。但重点是,人到中年,种种小毛病都来了,三高、糖尿病,可能买不了重疾险。那么可以退而求其次,思量防癌险。

防癌险,只保恶性肿瘤一项,一旦得了恶性肿瘤,就直接拿钱,买30万保额,拿30万。因为责任少,肯定会更自制,而且康健见告相对宽松一点。我们以康爱保为例,45岁女,30万保额,保终身,20年交,每年3801元。

保费很自制,很适合中年人购置。总而言之,如果杠杆比合适且身体康健,还是比力适合购置重疾险的, 如果买重疾险很贵,或者身体状况不佳,那么不妨思量其他种别的产物。5. 买的重疾险性价比不高,或者过时了,要退保重买吗?首先,退保退的不是保费,而是现金价值。

投保的前几年,现金价值肯定是比已交保费低得多的。所以前几年退保会有亏损(如果还在犹豫期那就是原价退,没亏损)。因此决议要不要退保应该思量这3点:能不能接受亏损?能不能顺利买到新保单?如果这几年身体状况变了,不如之前康健了,那还能不能顺利过核保?思量清楚这些,联合新老产物条款,才气知道哪个更划算。

另有一个很重要的点,新投保是有等候期的,而且不短。如果决议退保重买,一定要在新保单过了等候期后再退保老保单。

别让保障断档,不怕一万就怕万一。6. 香港保险好吗?值不值得买?前几年香港重疾险确实在责任创新上,比大陆有一些领先,像癌症多次赔付、投保前几多年分外赔付之类的。不外能看到这里的朋侪一定发现了,这些工具现在内地的保险全都能做到了。

以现在的眼光再看,反而是内地保险反超了香港。好比香港的重疾险里的轻症赔付多是提前给付,也就是会占用重疾保额的;而且轻症赔付之后保费还要继续交;而内地的保险,轻症往往是分外给付,不占用主险保额,而且赔付之后保费可以宽免。另外这几年最受接待的消费型重疾险,香港都还没有。

总得来说,香港保险没有显着的优势。而且最重要的,作为内地住民,在另一个执法情况下投保,除了产物自己,另有更多要相识的问题:如何缴费、泛起如何申请理赔、理赔金如何兑换成人民币、发生理赔纠纷找谁维权、怎么维权、维权成本等等。7. 重疾险怎么缴费划算?重疾险缴费方式可以趸交(一次性缴费),也可以分10年、20、30年交,哪种比力好?我们来看一个例子:结论:缴费期越长,每年缴费越少,但总计保费越多。令郎建议缴费期越长越好,原因是:1) 年缴更少:每年缴费更少,压力更小,就可以把保额做得更高了;2) 保费宽免:重疾险有宽免功效(分投保人宽免和被保人宽免),在缴费期内出险,后续保费就不用交了,而且剩余的保障依旧有效。

所以说缴费期越长,宽免的时机就越大。8. 重疾险可以买多份吗?可以重复赔吗?差别于“报销型”的医疗险,重疾险是“给付型”的,所以可以多家买,出险之后也可以多家理赔。申请理赔的话其实也没有特此外地方。

只要把资料多备份几份,划分去申请各家理赔就行了。和申请一家的理赔没什么区别。(只部门截图)令郎针对市面上在售的150款重疾险做了个统计,优中选优,挑出来下面这6款:令郎推荐的这6款重疾险,不管是中/轻症还是癌症多次赔责任,都说得上是行业一流水平。

除了嘉和保缺少高发慢性肾功效衰竭外,其他产物高发疾病一个都不少。而且这几款产物中,癌症二次责任也很优秀。

这八款之中,令郎从其中挑保费自制的和普适性较强的产物先容一下。没有先容的,大家请参考之前的测评文章。1. 超级玛丽2号max这款产物,应该说是现在市面上最靠近完美的重疾险形态。

责任上,重疾、中症、轻症都有。其中差别器官的原位癌还能多赔一次。其中重疾60岁前分外赔付60%保额。

保障期可选定期,或者终身。可附加癌症二次赔付、心脑血管二次赔付,而且都很自制。

不捆绑身故责任,包罗其它许多责任都可以自选。如果保定期,这款产物是市面上为数不多不捆绑身故责任的,而且可以分30年缴费。如果保终身,可以加上癌症2次责任,现在保障完全的产物里,这款是最优。

2. 嘉和保嘉和保这款产物也是身怀特技,它有个奇特的成就——现在在售产物中,理论上的底价产物。重疾:110种,赔1次,50万保额赔50万;而且前15年,51岁前确诊,赔付150%保额,也就是50万保额赔75万。中症:25种,赔3次,划分是50%、55%、60%。

轻症:40种,赔3次,首次是40%保额,也就是50万赔20万。这个条件下,30岁男,30年缴费,保终身,一年只要4780。

这,真的是最底价了。附加上重要的癌症2次赔付,包罗了新发、复发、连续、转移,能再赔100%保额。其中新发距离期1年,其他距离期3年,也是市面上标配的比力好的。

附加上之后,年缴只要5180。仍然是最底价。如果要说这款产物有什么缺陷的话,那只有轻症当中少了慢性肾功效障碍这一项了。

这种轻症算是比力高发的,不保确实有点缺憾。而且这个病和糖尿病有一定的关联性,糖尿病和高血压患者有一半都有肾脏相关疾病。如果已经有高血压、糖尿病的相关症状,思量嘉和保的时候就需要慎重一点了。

3. 康惠保2.0康惠保系列也是线上产物里比力有名的,甚至可以说某些方面是引领者的角色。这次的2.0版本,有开创性地提出了“前症”观点,还绑定了前面我们强调过的“癌症2次赔付”责任,很是有个性。

先来看基本形态:重疾:赔1次,60岁前得重疾,分外赔60%保额;50万保额,60岁前赔80万,和前面提到的超级玛丽2号Max同属市场最高水平。中症:赔2次,每次60%保额;轻症:赔3次划分赔40%、45%、50%保额。

前症:赔1次,赔15%保额;癌症分外多赔一次,赔120%保额。重疾、轻症都没有偷工减料,所以就不展开说了。重点来看“前症”的部门。

这些疾病还是比力常见的,好比肺结节,许多人体检可能都发现过。不外这些“前症”并不是说检查出来就赔,而是要到达一定条件的,好比做了某手术。还好比肺结节,就要通过微创手术切除、且为良性,才赔。赔15%基本保额,50万保额那就是赔7.5万。

但有些前症的理赔条件就有点严格了。好比“萎缩性胃炎伴肠上皮化生”这个病,就要求胃部部门或全部切除。总得来说,前症责任的初衷是把重疾抹杀在摇篮里,形成“前症-轻症-中症-重疾-癌症二次”的全面保障体系,是切合消费者的预期和实际体验的。

这样做,保险公司能控制赔付率,患者实时治疗能拿到一小笔钱,不比舍不得治疗,也不用受罪,还能预防更严重的病发生。看法很是先进,对消费者来说也是好事,但实际效果怎么样另有待市场磨练。

写在最后:重疾险形态庞大,选择的时候要思量的方面很是多。但只要读过令郎这篇文章,就会知道重疾险要避开那些坑,选购的时候要关注什么。建议收藏点赞,到需要做决议的时候再翻出来看看,带着疑问找对应的谜底。

固然实际生活中,每小我私家的情况纷歧样,可能还会遇到本文误解解答的问题。大家可以私信,或者在评论留言,只要看到一定努力资助大家。保险信息差池称很是严重,十买九坑,买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。保险购置攻略:史上最全保险攻略:避开95%的坑,少花10几万元!为什么业务员推荐的保险几万块,网上的保险才几千?小保险公司的产物那么自制,靠谱吗?网上买保险理赔难吗?全网高性价比保险产物测评+全网最全保险选购攻略:全面测评150款重疾险,选出2020年4月性价比之王全网最全医疗险选购攻略+全网116款医疗险测全网最全意外险选购攻略+全网188款意外险测评全网最全寿险选购攻略+全网65款寿险测评保险避坑指南:今天,我把X安福的底裤扒下来了今天,我把少儿X安福的底裤扒下来了看过了上万个家庭的保单,才知道为什么说保险是骗人的看过了3000份保单以后,我发现了重疾险坑人的套路保险套路揭秘:今天,我把保险坑人的底,一一揭破写在最后:关注【肆大财子】1.如果看完上面的攻略还不懂,可以点我头像私信“学习”听我总结的3节保险课程,这是我集多年履历总结的保险英华,保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。

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